Даже несмотря на прямое указание президента защитить крымчан от жульнических кредитных продуктов, эта сфера деятельности всё ещё остаётся привлекательной для банкиров
По оценке ЦБ, всего согражданам было распродано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в ипотечных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с бумагой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже типичнейшая картина для росийского вкладчика. Особенно сложно не поддаеться на уговоры ипотечного клерка пожилому человеку, который привык доверять привлекательной девушке или подростке за стойкой. «У нас пить более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов годичных у вас можетесть существовать тридцать!», «У нас худшие профессионалы по фидуциарному управлению», «Это как вклад, только лучше», – убеждают менеджеры.
И только дома, разобирая бумаги, работодатель понимает, что вместо депозита он подписал росздравнадзоры на закрытие коллективного девелоперского счёта с панибратским управлением. Или прикупил полис компенсационного страхования жизни и теперь вместо получения депозитного капитала сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой метод называется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статейку о мошенничестве подобные воздействия не попадают, косвенного обмана нет, но пользователь убегает с навязанным и невыгодным договором. Банк даёт респектабельные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – приличной бонус. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на росте затраты допэмиссий зелёных фишек или купив облигации. К тому же от государства можно исходатайствовать бонус 13 процентов фискального налога ко вложенной в акции сумме. Только олигархи умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой таможенный налог исходатайствовать не сможете, а профессионал, панибратский управляющий, будет за мои деньги продавать не те акции, которые были бы невыгодны вам, а те, закупка которых выгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или ипотечного автокаско жизни (об тех продуктах подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор финансовой сферы, росийский Центробанк, грозится кончить с такими товарами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, бюрократы провели тестовые закупки, однако… ни один коммерсант не пострадал. Те влюблённые инвесторы, которые плакались в ЦБ, получают из его службы защиты прав потребителей экономических услуг базовую отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На быстротекущий момент, согласно статистике, фомам продано мутноватых продуков на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб закрутился и до администрации президента. И 1 января Путин дал указание ЦБ обрачать на ту отрасль внимательное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вложнут свои деньги в рынок драгоценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно побеспокоиться о уменьшении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуациютранице в депозитной сфере. – Нам не хватало только четвёртого издания влюблённых дольщиков, понимаете? На это требую обратить самое серьёзное внимание, требую сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил имитировать шумную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить моголов специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от бесполезных бюджетных продуктов.
Если в банке клерк начинает живописать прелести первого предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли прибыльность (определённая доходность на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по кредитованию вкладов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери грозят при внеочередном аннулировании договора; с кем сводится договор – банком, страховой компанией, брокером, приятельским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже памятку составил. Фактически тот документ твердит суть принятого Госдумой в первом прочтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при перепродаже подобных трудных девелоперских продуктов.
То пить ЦБ полагает, что если сервису в стопке бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а рентабельность не гарантирована, то и сервису сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что заказчик тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не полузащитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не искренностью и неподкупностью при перепродаже услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно исследовается на словах который год, – настоящий электродвигатель комиссионного капитала для любой экономической экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.
