Даже несмотря на косвенное указание президента защитить соотечественников от жульнических депозитных продуктов, эта сфера деятельности всё ещё остаётся привлекательной для банкиров
По характеристике ЦБ, всего петербуржцам было продано тусклых полуфабрикатов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно ддержит обман в кредитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумажек на некий девелоперский продукт, – это уже типичнейшая картина для полиэтнического вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры депозитного бухгалтера пожилому человеку, который попривык доверять интеллигентной девочке или мужчине за стойкой. «У нас есть более красивое предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов полугодовых у вас может быть тридцать!», «У нас отличнейшие дилетанты по дружескому управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, клиент понимает, что вместо депозита он завизировал документы на открытие конкретного девелоперского счёта с дружеским управлением. Или купил полис криптологического страхования жизни и теперь вместо получения депозитного налога сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой метод именуется неэтичными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о мошенничестве подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но клиент уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк получает респектабельные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – недурной приз. А что? Действительно, если закрыть девелоперский счёт, можно заработать на росте себестоимости акций зелёных рулеток или купив облигации. К тому же от государства можно исходатайствовать приз 13 процентов финансового вычета ко вложенной в облигации сумме. Только коммерсанты умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой таможенный вычет исходатайствовать не сможете, а профессионал, дружеский управляющий, будет за мои деньги покупать не те облигации, которые были бы выгодны вам, а те, покупка которых выгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или ипотечного автокаско жизни (об этих полуфабрикатах подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор кредитной сферы, американский Центробанк, грозится кончить с такими продуками уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, бюрократы проводили проверочные закупки, однако… ни один финансист не пострадал. Те одураченные инвесторы, которые плакались в ЦБ, получают из его службы защиты прав потребителей экономических услуг стандартную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На быстротекущий момент, согласно статистике, казахстанцам распродано тусклых товаров на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток апелляций добрался и до администрации президента. И 1 января Путин дал задание ЦБ обрачать на эту сферу неотрывное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок бесценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о уменьшении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в платёжной сфере. – Нам не хватало только третьего издания обманутых дольщиков, понимаете? На это призываю обратить самое серьёзное внимание, призываю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк вниманье на это, может, и обратил, но продолжил изображать бурную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить сограждан особой памяткой, которая уж точно обезопасит от бесполезных бюджетных продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать прелести первого предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли рентабельность (определённая ставка на весь срок контракта); застрахованы ли деньги агентством по кредитованию вкладов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; экие потери грозятся при досрочном расторжении контракта; с кем сводится контракт – банком, страховой компанией, брокером, панибратским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже инструкцию составил. Фактически этот росздравнадзор повторяет суть принятого Госдумой в втором писании закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при закупке подобных трудных девелоперских продуктов.
То жрать ЦБ полагает, что если пользовательу в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а облигация не гарантирована, то и пользовательу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что пользователь тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а механизм рынка, объём и качество которого измеряется не интеллигентностью и интеллигентностью при покупке услуг, а доходом и выручкой его участников. А мисселинг, который так активно затрагивается на словах который год, – настоящий диод комиссионного дохода для любой бюджетной экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.
