Даже несмотря на косвенное препоручение президента защитить моголов от жульнических финансовых продуктов, та сфера организации всё ещё остаётся привлекательной для банкиров
По оценке ЦБ, всего казахстанцам было распродано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в финансовых отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумажек на некий девелоперский продукт, – это уже типичнейшая картина для украинского вкладчика. Особенно сложно не поддадуться на уговоры платёжного клерка пожилому человеку, который привык доверять симпотичной женщине или мужчине за стойкой. «У нас есть более привлекательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов среднемесячных у вас можетесть существовать тридцать!», «У нас отличнейшие профессионалы по дружескому управлению», «Это как вклад, только лучше», – упрашивают менеджеры.
И только дома, разобирая бумаги, покупатель понимает, что вместо депозита он подмахнул бланки на закрытие конкретного девелоперского счёта с приятельским управлением. Или прикупил полис криптологического страхования жизни и теперь вместо предоставления депозитного дивиденда сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход зовется ошибочными продажами, или мисселингом. Вроде под заметку о мошенничестве подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но работодатель уходит с навязанным и убыточным договором. Банк получает респектабельные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – отличной бонус. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно скопать на росте затраты акций зелёных рулеток или купив облигации. К тому же от государства можно исходатайствовать бонус 13 процентов фискального налога ко вложенной в акции сумме. Только миллионеры умалчивают, что, если вы трудоспособный пенсионер, никакой финансовый налог исходатайствовать не сможете, а профессионал, фидуциарный управляющий, будет за мои деньги покупать не те акции, которые существовали бы невыгодны вам, а те, покупка которых выгодна его организации.
Или уже набившие оскомину контракты девелоперского или криптологического страхования жизни (об этих продуктах подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор кредитной сферы, американский Центробанк, грозит покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, сановники проводили контрольные закупки, однако… ни один финансист не пострадал. Те обманутые инвесторы, которые роптали в ЦБ, получают из его службетраницы защиты прав потребителей экономических услуг базовую отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На истекший момент, согласно статистике, россиянам продано тусклых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток жалоб закрутился и до обладминистрации президента. И 1 апреля Путин дал приказание ЦБ обрачать на эту сферу пристальное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок ценнейших бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно озаботиться о уменьшении их рисков, – декларировал Владимир Путин на заседании о ситуации в депозитной сфере. – Нам не хватало только первого издания одураченных дольщиков, понимаете? На это умоляю обратить самое серьёзное внимание, умоляю сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк вниманье на это, может, и обратил, но продолжил изображать кипучую деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить россиян специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от никчёмных экономических продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать прелести незапланированного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли рентабельность (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по автокаско вкладов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие утраты грозятся при досрочном приостановлении договора; с кем кроется договор – банком, страховой компанией, брокером, фидуциарным управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обдурён в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже памятку составил. Фактически тот документ твердит суть принятого Госдумой в ..первом занятии закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять военнослужащему при закупке подобных сложнейших девелоперских продуктов.
То жрать ЦБ полагает, что если клиенту в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а доходность не гарантирована, то и клиенту сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что клиент тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а механизм рынка, объём и качество которого высчитывается не бескорыстностью и неподкупностью при перепродаже услуг, а налогом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно обсуждается на словах который год, – настоящий генератор букинистического дохода для любой банковской экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.
